Lebenslange Finanzplanung

Mit 66 Jahren ist lange noch nicht Schluss

Bei der Planung Ihrer Altersvorsorge gehen viele Menschen davon aus, ab dem 60. Lebensjahr Ihre letzten finanziellen Entscheidungen treffen zu müssen. Dabei haben sie häufig noch mehr als ein Drittel des Lebens vor sich.


In den 30-ern – schaffe, schaffe, Häusle bauen

In den 30-gern geht es häufig los mit dem Aufbau des Vermögens. Die Karriere nimmt Fahrt auf, das Einkommen steigt. Aber wie legt man sein Geld am besten an? Soll in Wertpapiere investiert werden? Wird eine Immobilie angeschafft? Wer die Möglichkeit hat, entscheidet sich für einen Mix aus verschiedenen Anlagen. In dieser Lebensphase geht es häufig darum, die Weichen für eine gesicherte Zukunft zu stellen, sein Leben zu gestalten. Das Lebensalter ist noch lange nicht in Sicht.

In den 60-ern – mit Vollgas in den Ruhestand!

Die Generation 60+ zeichnet sich heute durch eine erhöhte Vitalität aus. Die Welt wird bereist, das Leben genossen, eventuell sogar noch mal studiert. Was früher den jungen Menschen vorbehalten war, beanspruchen heute auch die Alten für sich. Das Lebensgefühl der neuen Generation von Snioren hat sich verändert. Die Medien erstaunen uns mit Berichten über 70-jährige Models, 80-jährige Yoga-Lehrerinnen oder 90-jährige Marathonläufer.

Trotz neuer Freiheiten und Lebenslust fangen viele in dieser Phase damit an, sich auch mit ihrer Nachlassregelung zu beschäftigen. Themen wie Vorsorgevollmacht, Patientenverfügung, Pflege oder Testament rücken nun in den Mittelpunkt. Auch in finanzieller Hinsicht glauben viele Menschen häufig, Ihre letzten Entscheidungen treffen zu müssen. Das Entsparen, das Aufbrauchen von Vermögensteilen bis zum Lebensende, steht jetzt an. Jetzt kommt die Zeit, das zu groß gewordene Haus zu verkaufen, in eine Eigentumswohnung in guter Lage zu ziehen und das freigewordene Geld sinnvoll zu investieren.

Nach der Zeit des Vermögensaufbaus tritt jetzt der Wunsch nach Sicherheit in den Vordergrund. Somit sinkt die Bereitschaft, Risiken einzugehen. Es werden keine Experimente mehr gestartet. Viele Menschen packen ihr einst sauer verdientes Geld vor lauter Sicherheitsdenken auf ein Sparbuch oder eine andere schlecht verzinste Anlage. Dort verliert es aufgrund der Kombination aus niedrigen Zinsen und Inflation, ständig an Wert. Die gestiegenen Kosten im Gesundheitswesen und der Pflege zehren zusätzlich am Ersparten. Diese Sicherheit ist also trügerisch. Vielen Leuten ist zudem gar nicht bewusst, dass das Geld noch lange reichen muss, möglicherweise sehr lange!

Die 90-er – nicht damit gerechnet?

Aktuelle Marktforschungen zeigen, dass wir unsere Lebensdauer enorm unterschätzen, indem wir uns am Sterbealter unserer Eltern orientieren. Lebenszeitrechner hingegen prophezeien uns ein langes Leben. Eine heute 65-jährige Deutsche hat eine ca. 58-prozentige Chance, 90 Jahre alt zu werden. Die Phase des Rentenalters verlängert sich dadurch erheblich. Die Gründe für die stetig ansteigende Lebenserwartung sind vor allem ein häufig gesünderer Lebensstil und der medizinisch-technische Fortschritt.

Wir können also damit rechnen 90, 95 oder 100 Jahre alt zu werden. Schrecklich? Nicht wirklich! Im Jahr 2013 untersuchten Heidelberger Forscher die Lebenszufriedenheit von Hundertjährigen. Das Ergebnis war, dass die meisten mit ihrem Leben zufrieden sind.

Die Finanzplanung könnte uns allerdings einen Strich durch die Rechnung machen. Ein Szenario: Mit 30 haben wir begonnen, unser Vermögen aufzubauen. Mit 60 dachten wir, der Großteil des Lebens läge hinter uns und das Kapital müsste nicht mehr so lange reichen. Tatsächlich aber lag noch ca. 1ein Drittel unseres Lebens vor uns. Das ist nochmal der gleiche Zeitraum, den wir für den Vermögensaufbau nutzten konnten. Mit 90 Jahren sind wir also immer noch quicklebendig, aber das Geld wird immer knapper, wenn man teure Medikamente, Haushaltshilfen, Treppenlifte, etc. braucht. Im Rentenalter ist deshalb finanzielle Sicherheit nötig.

Lösungen? – Individuell und lebenslang

Investiert man heute 100.000 Euro in eine klassische Rentenversicherung, bekommt man im Durchschnitt aktuell ungefähr 300 Euro Rente monatlich. Auf den ersten Blick wundert man sich darüber, hatte man sich doch mehr erhofft. Der Gedanke an einen Entnahmeplan aus einem Depot liegt dann nahe: Entnehme ich jeden Monat einen Teil aus meinem Vermögen, so bleibt am Ende mehr übrig. Niemand weiß allerdings exakt, wie alt er wird und daher auch nicht, wie lange das angesparte Vermögen reichen muss. Eines ist jedoch sicher: Wir werden immer älter und die Lebenserwartung steigt weiter mit jedem Jahr. Die Experten nennen das Dilemma Langlebigkeitsrisiko – und bieten Lösungen zur Absicherung an.

Zeitgemäße Produkte zahlen monatlich eine feste Rente und das ein Leben lang, egal wie alt wir werden. Zwar fühlt sich eine Rente 300 Euro am Anfang erstmal weitaus weniger gut an als 100.000 Euro in einem Depot. Dafür beinhalten Versicherungslösungen Garantien, die ein Depot nicht bieten kann. Die Rente wird bis zum Lebensende gezahlt. Wenn das Vermögen aufgebraucht ist, springt die Versicherung ein und zahlt die Rente weiter bis zum Tod. Zusätzlich kann der monatliche Betrag weiter steigen, so dass einer Entwertung des Vermögens durch Inflation und niedrige Zinsen vorgebeugt werden kann. Da das Kapital jederzeit verfügbar ist, ändert sich für den Kunden nichts.

Das selbst organisierte Entsparen bringt hingegen einige Schwierigkeiten mit sich. Wenn wir ehrlich sind, wissen wir nicht, wie viel Geld wir jeden Monat aus dem Depot entnehmen können – berücksichtigen wir niedrige Zinsen, die Inflation und die Tatsache, dass wir nicht genau wissen, wie alt wir werden. Es besteht die Gefahr, dass dem Vermögen zu viel Geld aus entnommen wird und es deshalb am Ende nicht ausreicht.

Durch die Absicherung dieser Risiken haben Sie eines sicher: Das gute Gefühl, die letzten Entscheidungen im Hinblick auf die persönlichen Wünsche und Ziele zu treffen und dabei Lösungen zu wählen, die Sie für den Rest Ihres Lebens absichern.


Wir als unabhängige Ruhestandsplaner beraten Sie gerne und überprüfen, ob Ihre aktuelle Vermögens- und Einkommenssituation zu Ihren Wünschen und Zielen passt. Wir helfen Ihnen dabei, Ihre Vermögenswerte zu analysieren und stärker auf den veränderten Bedarf im Ruhestand abzustimmen. So können Sie sorgenfrei Ihren Ruhestand genießen.


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